房奴想省利息却算不赢银行

　　去年底，李女士向银行申请一笔30年期的22万元商贷购买了一套住房，月供1577元，其中，头两年每月利息几乎都在1400元以上。为减少利息支出，李女士于本月初将11万元存入房贷还款卡内，并申请提前偿还部分贷款。经银行重新测算，在还款年限不变的前提下，月供将减少至785元左右，首月利息约710元。

　　“之前曾听朋友说过，只要银行在每月还款日前成功提前还贷，就不用支付当月利息。”李女士说，自己的房贷还款日是每月20日，如果真如朋友所说，只要银行在本月20日扣掉提前偿还的11万元，当月就只用还款785元，利息可省下700多元。为此，自己多次找到银行，要求对方在20日前扣款。功夫不负有心人，在李女士一再坚持下，银行终于在16日将用于提前还贷的11万元扣除。

　　但很快，李女士就发现，自己的如意算盘打错了。前两天，她登录网银查看还款明细时发现，银行在扣掉11万元的同时，还有一笔616元的扣款。询问银行工作人员后，得到的解释是，616元是4月21日至5月16日未还本金产生的利息。李女士一算，加上20日扣除的785元，相当于本月仍被银行扣了1401元房贷，其中利息超过1300元，也就是说，自己省下的只是5月17日到20日这4天的利息，不足区区百元。“早知如此，我何必费那么大劲让银行20日前扣款。”李女士苦笑着说。

　　对于房贷客户提前还贷时的利息计算方式，一股份制银行个贷经理解释，虽然银行和客户签订房贷合同时约定为每月还款，但如果客户提前还贷，并不会因为在还款日前扣款，就免除当月所有利息，而是会按实际贷款天数计算利息。假设客户提前还贷时剩余20万元本金未还，若客户是一次性提前还贷，银行在还款日前10天扣款，则会按20天给20万元计息；若客户是提前还贷10万元，则会按20天给10万元计息，然后从下一个还款日时，按重新计算的月供金额扣款。

　　对此，湖北山河律师事务所律师向东认为，房贷客户提前还贷时未到当月还款日，银行按天计息本无可厚非，但在银行和客户当初签订的房贷合同中，大多并未说明，这样执行起来难免会发生矛盾。此外，一些银行在面对提前还贷的客户时，会提出“提前一个月预约”，“每个月只能固定时间还款”等单方面条款，也有“迫使借款人延迟还贷以多收利息”之嫌。